Зачем люди берут кредиты? Цели у всех разные. Кто-то мечтает обзавестись собственным жильем. Другой хочет начать бизнес. Третий – съездить отдохнуть. Четвертый – приобрести какую-то вещь, например, телефон или шубу. В любом случае, кредит становится решением, когда есть желание или необходимость что-то сделать, а денег на реализацию этого желания нет или недостаточно.
Но спрос на кредитные деньги нестабильный, он зависит от множества факторов – экономических, политических, субъективных. По данным статистики за 2015 год объем выданных в нашей стране кредитов уменьшился на 46,7 процента – почти в два раза. Основная причина – экономический спад, нестабильность на рынке труда и высокий риск потерять доход. Однако люди по-прежнему берут кредиты. Прежде, чем взять взаймы у банка, специалисты советуют взвесить все «за» и «против», учесть важные факторы и сделать соответствующие выводы.
Муки выбора
У банков есть четкие требования относительно кредитов – общие для всех. Есть отдельные варианты для некоторых групп клиентов, однако они стандартные, то есть подбирать особую программу, ставку и график платежей для обычного заемщика никто не станет.
⇒ Закажи: Виза в США
Первая проблема, с которой может столкнуться потенциальный получатель кредита, – выбрать самый подходящий для себя вариант из массы предложений разных банков. Лучше в целом изучить условия на сводных интернет-ресурсах кредитных организаций, а потом остановиться на двух-четырех. И тогда уже подробно исследовать их предложения. Это можно делать на сайте или же отправиться в банковский офис.
Степень надежности
Первый параметр для оценки – надежность кредитной организации. Какое значение это имеет, если вы планируете взять кредит? По большому счету – никакого. Но даже если банк разорится, кредит ему все-таки придется вернуть – просто другому, к которому перейдут долги банкрота. В этой ситуации важно вовремя выяснить, кому платить, чтобы не испортить свою кредитную историю.
А вот если вы хотите хранить деньги на банковс депозите и получать за это проценты, то здесь характеристика надежности кредитной организации очень важна. Конечно, вклады в нашей стране страхуются (до определенной законом суммы), но лучше хранить свои деньги в надежном, стабильном банке, чтобы избежать ненужной головной боли в дальнейшем. Узнать о надежности банка помогут различные рейтинги и информация в СМИ.
Вид кредита
Второй момент, на который стоит обратить внимание, собираясь взять кредит – его вид. Если речь идет о покупке квартиры, то лучше подать заявление на ипотеку: это обойдется дешевле обычного потребительского кредита. Проценты по ипотеке ниже, ведь у банка в залоге находится купленная вами квартира или другое жилье. Когда приобретается авто, выбор будет в пользу автокредита. Ставки по нему более высокие, чем ипотечные, нередко они почти такие же, как и у потребительского займа. Но для автокредита не нужно предоставлять так много документов, как для потребительского. Можно просто сравнить условия по одному и по другому, и сделать выводы.
Если покупаются не столь дорогие вещи, как жилье или автомобиль, приходится выбирать между кредитной картой и потребкредитом. Второй выгоднее, поскольку выплаты по нему не включают проценты за обслуживание, как по кредитной карте. Однако у кредитной карты есть свои преимущества. Например, можно пользоваться деньгами несколько раз: тратить, возвращать на карту, снова тратить. Когда истечет ее срок, банк ее автоматически перевыпустит. Что касается процентов, то по потребкредитам и картам они примерно одинаковы. Плюс карты – льготный период, когда можно вернуть взятые деньги, не выплачивая процентов.
По мнению сотрудников банков, карты удобнее, их можно взять с собой в путешествие, и тратить деньги по мере необходимости.
Пакет документов
Чтобы выдать вам кредит, банк потребует определенные документы. Содержимое пакетов документов у разных банков различается. Узнать перечень можно на сайте или в офисе банка. Есть варианты без предоставления справок о доходе, достаточно только принести паспорт и второй документ, например, ИНН. Есть мнение, что, чем более жесткие условия у банка в отношении документов заемщика, тем лучшие варианты кредитования он предлагает. Как говорят специалисты, это не так.
Диапазон ставок и тарифов
Решающим доводом в пользу выбора кредитора обычно становится процентная ставка. Но это не все деньги, которые придется заплатить за пользование заемными средствами. Полную цену кредита можно узнать, если посмотреть, сколько нужно будет «переплатить» за все время, пока вы будете его возвращать. Нередко при оформлении документов сумма переплаты не называется представителем банка, потому вы должны сами поинтересоваться.
В дополнение к полной стоимости банк может брать с заемщика разные расходы. Автострахование – в их числе. Клиентам банков предлагается вместе с кредитом купить массу других продуктов банка и его партнеров. Это означает, что низкая процентная ставка не может быть решающим фактором в пользу выбора кредитора.
Иногда выгоднее взять заем в другом банке, где ставка выше, однако общие платежи по кредиту получаются меньше. Чтобы разобраться в тонкостях, придется потратить достаточно много своего времени, однако это позволит сделать обоснованный выбор. Причем вы будете точно понимать, за что именно и сколько платите банку.
Спросите сотрудника банка
Стесняться спрашивать специалистов банка обо всем, что касается кредитования, не стоит. Если они идут на контакт не очень охотно, это повод задуматься о том, есть ли смысл вообще сотрудничать с этой кредитной организацией. Даже если ее ставки низкие. Возможно, за «вкусными» процентами кроется большое число разных комиссий и дополнительных платежей, о которых вы узнаете только после того, как подпишите кредитный договор.
Ставки плавают
В некоторых банках ставки – плавающие. То есть состоят из постоянной части и из переменной. Вторая связана со ставкой межбанковского кредитования. Формула плавающей ставки может быть такой: 5%+межбанк. Заемщик будет платить процент, который будет меняться вместе с межбанковской ставкой. А она принимается в долларовом выражении. Специалисты советуют не увлекаться такими переменными ставками: это может оказаться очень накладно для вашего бюджета, особенно, когда доллар так непредсказуемо «скачет».
О скидках и преференциях
Банки нередко дают какие-то льготы своим заемщикам, относящимся к определенным группам. Снижают ставку или уменьшают перечень документов для получения займа. Это значит, что более выгодным для вас может оказаться кредит в банке, где оформлена ваша зарплатная карта. Но это не всегда так.
Читайте, читайте и читайте!
Договор на кредит нужно прочесть от начала до конца. Особенно внимательно – все, что изложено мелкими буквами и помечено звездочками. Иначе можно пропустить что-то очень важное и впоследствии пережить жестокое разочарование.
Гасим кредит
Вопрос удобства погашения кредита тоже имеет значение при выборе банка. Возможно, внося платежи, придется платить комиссию? Или можно класть деньги только на карту, или же – только через кассу.
Если для погашения займа нужно каждый раз ехать через весь мегаполис, это автоматические снижает выгоду от низкой процентной ставки. Если же вы пользуетесь платежными системами, то помните о комиссии, которую им придется заплатить, а также о том, что перечисление денег в них может занимать три дня. Это законно, но может привести к опозданию в зачислении денег на ваш кредитный счет, то есть испортить вашу кредитную историю.
Удобнее всего устроены платежи тогда, когда вносить их можно из любой точки Земли.
А надо ли?
Теперь главный вопрос: а нужно ли вообще брать кредит?
Эксперты советуют, отвечая на него, понять, из каких средств вы планируете гасить займ, насколько стабилен ваш доход. Можно воспользоваться такой формулой: из суммы дохода в месяц, деленной на два, вычитается сумма всех затрат в месяц (в том числе кредитных платежей). Если получается сумма со знаком минус или почти равная нулю, то кредит лучше не брать.
